El acrónimo que cambió la banca sin que nadie aplaudiera
PSD2. Tres letras que aparecieron en 2018, generaron titulares durante seis meses y luego desaparecieron de la conversación pública. Pero dentro del sector financiero cambiaron las reglas del juego de una forma que todavía hoy, en 2026, sigue desplegando consecuencias. Una de las más interesantes para quienes leen este portal: la mayoría de los métodos Pay by Bank que hoy usas en tus apuestas online no existirían sin ese marco regulatorio.
En el segundo semestre de 2024, las transferencias inmediatas iniciadas electrónicamente en España alcanzaron 466 millones de operaciones por valor de 65.000 millones de euros. Esas transferencias son open banking en acción. Cada vez que eliges Trustly en un operador de apuestas y te redirige a tu banco para confirmar, estás usando el músculo regulatorio de PSD2 aplicado al ocio.
Este artículo aterriza qué es open banking en el contexto del juego online español, cómo ha cambiado la baraja de métodos de pago y qué se espera en los próximos años con PSD3 y FIDA. Sin academicismo, con enfoque en casos reales que ves cuando apuestas.
El marco PSD2 en cinco conceptos
La Segunda Directiva de Servicios de Pago -PSD2 en la jerga- introdujo en la Unión Europea varios cambios estructurales que han redefinido cómo se mueve el dinero entre personas, bancos y comercios. Para el jugador medio, cinco conceptos bastan para entender lo esencial.
Primer concepto: los bancos ya no son propietarios exclusivos de la información de sus clientes. Bajo PSD2, si un cliente autoriza expresamente a un tercero a acceder a sus datos bancarios, el banco está obligado a dar acceso mediante APIs estandarizadas. Esto rompe el monopolio histórico de las entidades sobre los datos de cuenta.
Segundo concepto: aparecen dos nuevos roles regulados. El PISP -Payment Initiation Service Provider- puede iniciar pagos en nombre del cliente. El AISP -Account Information Service Provider- puede leer información de cuentas con consentimiento. Trustly opera como PISP en el flujo de pagos de apuestas: inicia la transferencia desde tu cuenta bancaria hacia la del operador, bajo tu autorización.
Tercer concepto: la autenticación reforzada del cliente -SCA- se vuelve obligatoria en la mayoría de operaciones. Esto es lo que se traduce en que cada vez que confirmes un pago tienes que hacerlo con al menos dos factores: algo que sabes, algo que tienes y/o algo que eres. La biometría del móvil combinada con el propio dispositivo cubre dos factores y es la solución más extendida.
Cuarto concepto: el concepto de «responsabilidad» se redistribuye. En fraude online, la norma establece que el usuario no es responsable si no ha habido negligencia grave. Esto cambió la cultura de prevención en el sector bancario.
Quinto concepto: el regulador nacional -Banco de España en nuestro caso- supervisa el cumplimiento. Tanto los bancos como los PISP/AISP están bajo vigilancia y tienen obligaciones de reporte.
Proveedores de open banking con presencia en España
En el ecosistema Pay by Bank del mercado español operan varios proveedores, con perfiles distintos según su mercado de origen y su estrategia comercial. Trustly es el más visible en iGaming gracias a su histórico, con más de 9.000 comercios conectados a 650 millones de consumidores a través de 12.000 bancos en más de 30 mercados. Pero no es el único.
Tink, adquirido por Visa, es un jugador importante especialmente en el lado AISP -lectura de información de cuentas-, con despliegues fuertes en banca digital y servicios de agregación. Klarna, aunque más conocida por el BNPL, tiene su propia infraestructura de open banking. En España, proveedores como Eurobits o Fintonic ya existían antes de PSD2 y han evolucionado para cumplir con el marco.
A nivel de gaming regulado, la presencia efectiva en operadores DGOJ está muy concentrada en Trustly. La razón es la vertical gaming específica que Trustly ha construido durante más de una década, con motor de riesgo propietario, cumplimiento adaptado a iGaming y relaciones comerciales ya establecidas con operadores europeos. Otros proveedores de open banking operan en ecommerce y fintech pero no han desplegado integración masiva en casas de apuestas españolas.
Esto puede cambiar con PSD3. La entrada de nuevos competidores en el rail Pay by Bank podría traer alternativas, aunque el panorama actual es casi monoproveedor para el jugador español.
Casos de uso específicos en apuestas
El open banking en apuestas se manifiesta principalmente en tres flujos que el jugador experimenta sin saber que son open banking.
El caso más común es el depósito con Trustly. Aquí open banking hace su trabajo completo: el operador te ofrece Trustly como método, tú aceptas, Trustly actúa como PISP e inicia la transferencia desde tu cuenta bancaria, tú autorizas con SCA, el dinero llega al operador. Sin PSD2, este flujo no sería legal: Trustly no podría iniciar pagos desde tu banco sin un marco regulatorio que lo habilite.
El segundo caso, menos visible, es la verificación de cuenta bancaria. Cuando un operador necesita confirmar que la cuenta a la que vas a retirar realmente te pertenece, puede usar un servicio AISP para leer datos básicos de la cuenta y comprobar el titular. Esto elimina la necesidad de que subas un certificado bancario y acelera la verificación.
El tercer caso, más reciente, es el análisis de comportamiento financiero con fines de juego responsable. Algunos operadores están empezando a explorar integraciones que -siempre bajo consentimiento explícito- permiten al usuario compartir información sobre sus ingresos y gastos para establecer autolímites realistas. Esto está en fase piloto y no se ha generalizado, pero apunta hacia dónde puede ir el sector.
Un caso de uso interesante que aparece en el marco del Real Decreto 176/2023 es la trazabilidad reforzada. Como el artículo 30 prohíbe tarjeta de crédito a jugadores intensivos pero permite métodos que parten de fondos propios, los rails Pay by Bank encajan naturalmente en el nuevo mapa de pagos. Open banking facilita esa categorización clara entre «dinero que ya tienes» y «dinero que estás financiando», que es precisamente la distinción regulatoria clave.
PSD3 y FIDA: qué se espera en 2026-2027
La tercera Directiva de Servicios de Pago -PSD3- y el Reglamento FIDA -Financial Data Access- son el siguiente capítulo. PSD3 corrige y amplía PSD2: unifica el régimen regulatorio eliminando la necesidad de doble licencia para servicios de pago, refuerza la lucha contra el fraude y mejora los mecanismos de protección al consumidor en pagos online. FIDA, por su parte, extiende el principio de open banking a otros datos financieros más allá de las cuentas de pago: seguros, hipotecas, inversiones.
Para iGaming, PSD3 aporta dos cosas. Primera, simplificación: proveedores como Trustly operarán con marcos más claros y menos ambigüedades entre países. Segunda, mayor protección antifraude, con obligaciones de detección en tiempo real que pueden reducir aún más la ya baja tasa de fraude del sector.
FIDA abre la puerta a productos más sofisticados de evaluación financiera, potencialmente útiles para juego responsable pero también con implicaciones de privacidad que el sector tendrá que navegar con cuidado. La DGOJ ha posicionado a España como referente en protección del jugador, y previsiblemente habrá interés regulatorio en aprovechar los nuevos marcos para reforzar esa línea.
Los plazos concretos de implementación son del orden de 18-36 meses desde la aprobación definitiva del paquete legislativo. En 2026 todavía estamos en fase de transición: PSD3 no está plenamente operativa y FIDA está en etapa de implementación técnica en las entidades financieras. Para el jugador, el efecto en el día a día será marginal en los próximos meses, pero la dirección del movimiento es clara: más rails Pay by Bank, más competencia entre proveedores y mejores estándares de protección. Para profundizar en un rail adyacente que ya es obligatorio para bancos europeos y relevante para operadores, el análisis sobre SEPA Instant en apuestas online aterriza cómo se articula ese carril específico.